Capitalizarea depozitului și dobânda pe depozit

Sistemul bancar modern include o varietate de instituții financiare și de credit, a căror activitate se bazează pe gestionarea corespunzătoare ca fonduri proprii și împrumutate sub formă de depozite. Atracție pot fi fonduri excedentare ale persoanelor fizice și, cu implicarea și ratele dobânzilor active, depind de faptul dacă banca are nevoie de resurse suplimentare. De exemplu, mai mulți clienți ai băncii, nu fac plăți pe împrumut. cu atât mai mult el va avea nevoie de fonduri.

Există mai multe tipuri de depozite, dar cel mai benefic pentru client este o astfel de investiție de fonduri disponibile, care este prevăzută cu capitalizarea dobânzii la depozit. Prin urmare, atunci când alegeți un tip adecvat de valoarea depozitului trebuie să fie înțeles în mod clar +2 concepte „depozit cap“ și „contribuție la sută capitalizare.“

contribuţia capitalizare

Efectuarea unui contract privind deschiderea contribuției, clientul băncii nu trebuie să se confrunte cu astfel de dificultăți, atât în ​​proiectarea împrumutului, cum ar fi: furnizarea de informații cu privire la venituri sau o prezentare de notare de credit. dar el mereu a prezentat la „capitalizarea“. Ce este?

Capitalizarea depozitului - aceasta este o creștere a cuantumului acesteia la valoarea dobânzii acumulate.

Dacă explica mai multe disponibile - este aderarea la restul interesului de depozit, după o anumită perioadă de timp.

Dobânda atunci când capitalizarea de depozit se adaugă la suma depozitului, care este la expirarea mandatului său va fi transferată în contul curent al deponentului. Calcularea dobânzii la capitalizarea depozitului de fiecare dată când se bazează pe originalul sumei plătite, astfel încât suma lor în timp nu crește.

sunt îndeplinite Tipuri de valorificare a contribuțiilor în funcție de condițiile de amplasare:

• Anual - cele mai rare, se răspândește la depozite pe termen lung. Valoarea dobânzii acumulate la sfârșitul fiecărui an și se alătură contribuției.
• Trimestrial - este mai frecvent cel precedent. Dobânda se adaugă la fiecare 3 luni.
• Lunar - valoarea dobânzii acumulate la sfârșitul fiecărei luni.
• De zi cu zi - mijloace de încărcare interes în fiecare zi. Acesta clasat printre categoria de evenimente temporare, astfel că poate fi considerată o excepție.
• La sfârșitul perioadei - dobânda se calculează o dată, la expirarea depozitului, deponentul atunci când primesc bani.

Exemplu: Să presupunem că ai pus 100 de mii de ruble sub 11% „pe an“. Termenul depozitului - 12 luni. Ilustrativă ia o perioadă de 2 ani.
Conform acordului, perceperea de dobânzi se efectuează la maturitate (după 12 luni). Un nou acord (pentru aceeași sumă și cu același procent) a intrat în anul 2.

Suma de depozit (anul 1)

Rata anuală de rentabilitate a depozitului este de 11 000 ruble. (100 000 ruble. x 11% / 100% = 11 000). Cu un venit anual de reînnoire depozit timp de 2 ani se va ridica la 22 000,00 ruble. (11000 x 2).

dobândă simplă

Am dat exemplul cel mai simplu, calculul care produsele nu va fi dificil. Dar cum rămâne, în cazul capitalizării lunar, trimestrial din depozit în cazul în care contractul este prelungit de mai multe ori? Aici vine în ajutorul formulei de interes este simplu: în cazul în care:

• S - suma acumulată fondurile care urmează să restituie deponentului la expirarea depozitului: valoarea inițială a fondurilor + dobânda acumulată;
• I - rata anuală a dobânzii;
• T - numărul de zile incluse în perioada de acumulare a dobânzii la depozit;
• K - numărul de zile într-un an (365 sau 366);
• P - valoarea inițială a fondurilor ridicate în depozit.

Suma procente simplu (Sp) se calculează cu formula:

Formula simplu la suta este utilizat, în cazul în care dobânzile aferente contribuției acestora sunt clasificate, sau numai la sfârșitul depozitului, dacă există, nu este adăugat, și transferat într-un cont separat.

Exemplu: Să presupunem că banca a făcut un depozit în aceeași cantitate ca și în exemplul anterior, - 100 000,00 ruble. dar pentru o perioadă de 30 de zile. Mărimea ratei dobânzii fixă ​​este același - 11% „anual.“ Aplicarea formulei obținem următoarele rezultate:


Și acum o condiții mica schimbare: depozit bancar este luat în aceeași cantitate, dar în trimestru (90 de zile), cu o rată a dobânzii fixă ​​- 11% „anual“ A schimbat doar investiții pe termen.


Comparând cele două exemple, vom vedea că suma dobânda lunară acumulată rămâne neschimbată:

Capitalizarea dobânzii la depozit

Depozite cu capitalizare a dobânzii au unele caracteristici similare și distinctive. Interesul în acest caz, este, de asemenea, taxat la sfârșitul perioadei de pre-specificată de timp (an, trimestru, luna), dar nu se acordă în considerarea „corpul“ a contribuției, și „organism“ + dobânda acumulată anterior.

Capitalizarea de interes - socoteală pentru suma de depozit la sută, permițând în viitor să perceapă penalități de interes.

În cazul mijloacelor de plasament, cu capitalizarea dobânzii dobânzii de depozit acumulată nu doar adaugă la suma depozitului, dar, de asemenea, să participe la calcularea în continuare. Acest lucru înseamnă că, pentru fiecare din suma depozitului taxelor ulterioare este mai mare decât suma dobânzii acumulate. Drept urmare, interesul asupra interesului, prin care rata efectivă a dobânzii la depozit este substanțial crescută.

Exemplu. ia datele originale. În cazul în care capitalizarea dobânzii la masa de depozit va arata astfel:

Suma de depozit (anul 1)

La momentul prelungirii depozitului la al 2-lea an al sumei ținând cont de capitalizarea dobânzii sa ridicat la 111 000,00 ruble. Randamentul pe depozit timp de 2 ani a fost de 34 210,00 ruble. (11 000.00 + 23 210.00), inclusiv randamentul numai datorită procentului de capitalizare în comparație cu cea anterioară a fost de 12 210,00 freca. (34 210.00 - 22 000,00 = 12 210,00).

interes compus

Exemplul de mai sus de calcul al venitului în depozit, care cuprinde capitalizarea dobânzii cât mai simplu posibil. Pentru a calcula randamentul în condițiile utilizate orice complexitate compoundare formula:
,în cazul în care:

• S - suma acumulată fondurile care urmează să restituie deponentului la expirarea depozitului: valoarea inițială a fondurilor + dobânda acumulată;
• I - rata anuală a dobânzii;
• K - numărul de zile dintr-un an calendaristic;
• J - numărul de zile din perioada, care a dus la Banca sunt capitalizate dobânda acumulată;
• P - valoarea inițială a fondurilor acumulate în depozit;
• n - numărul total de tranzacții privind capitalizarea dobânzii pentru întreaga perioadă de strângere a fondurilor.

Pentru a calcula numai dimensiunea dobânzii compuse. se aplică următoarea formulă :,
unde Sp - este cantitatea de interes (celelalte valori - ca în formula anterioară).

Formula de interes compus este utilizat, în cazul în care dobânda de depozit este acumulată la intervale regulate (în fiecare lună, în fiecare trimestru), care este, calculul presupune capitalizarea dobânzii (atunci când se percepe dobândă la dobândă).

Exemplu. cum să calculeze dobânda compusă și valoarea depozitelor bancare cu dobânzi compuse. depozit bancar este luat în valoare de 100 000,00 ruble. un sfert (90 de zile), cu aceleași ca și în exemplele precedente, cu o rată fixă ​​- 11% „anual“ și dobânda lunară acumulată. Acest lucru înseamnă că 90 de zile se va face 3 (90:30) tranzacții capitalizarea dobânzilor acumulate.
Deci, avem următoarele date:
I = 11%; K = 365 de zile; J = 30 zile; P = 100 000,00 ruble.; n = 3 perioade. Care va fi valoarea de interes (Sp)?

Acum, defini suma depozitului:
S = P + Sp = 000.00 + 2 100 736.93 = 102 736.93 freca.
Verificați corectitudinea calculului prin formula compoundarea:

Acum compară veniturile pentru aceeași perioadă și cu aceeași rată a dobânzii (3 luni, 11% pe an), în cazul de interes simplu și compus. În primul caz, depozitul sa ridicat la 102 712.33 ruble. în timp ce al doilea - 102 736.93 ruble. După cum puteți vedea, există o mică diferență în favoarea capitalizarea dobânzii (dobânda compusă). Dacă perioada de capitalizare și, în consecință, numărul de perioade este mai mare, diferența ar fi mult mai tangibil, după cum se poate vedea din graficul de mai jos.

creștere a capitalului: interes simplu și interes compus (11% pa)

Dacă vom compara contribuțiile, implicând plăți de dobânzi periodice și contribuții la capitalizarea dobânzii, al doilea avantaj este un nivel mai ridicat de venit. Deci, plasarea profitabilă a fondurilor disponibile - opțiunea perfectă pentru clienții care nu doresc să ia interesul la sfârșitul lunii (trimestru, an). Cei care doresc să învețe cum să producă calcule financiare mai complexe, ar trebui să vă familiarizați cu cele șase funcții de interes compus.
În ceea ce privește subiectele descrise în acest articol, contribuțiile cu capitalizarea lunară a dobânzii și o rată a dobânzii mică se transformă contribuția profitabilă, ceea ce implică o rată a dobânzii mai mare, dar acumularea de interes, de exemplu, la fiecare șase luni.

Veniturile reale pentru o anumită perioadă și rata dobânzii - două lucruri diferite, deci trebuie să evalueze în mod obiectiv ratele dobânzilor și ispititoare mari la depozite.