Capitalizarea depozitului și interesul pe care este

Atunci când alegeți o bancă pentru încheierea potențial investitor contract de depozit trebuie să compare mai mulți parametri: rata dobânzii, termenul de plasare, frecvența plăților de dobânzi, dovlozheniya posibilitatea, condițiile de închidere anticipată a contractului. Clientul aude de multe ori de la conceptul bancar specialist „capitalizarea contribuțiilor“ și „capitalizarea de interes.“ Ce este și ce beneficiile acestor depozite primite de către client?

contribuţia capitalizare

Valorificarea contribuției - este de a crește valoarea inițială pentru valoarea dobânzii acumulate. În următoarea perioadă de interes este calculată pe sumele de bani depuse inițial. La expirarea contractului băncii pe termen pur și simplu lista suma principală și dobânda acumulată în contul curent sau de card.

Contractul poate prevedea, de asemenea, o prelungire automată a depozitului cu capitalizare. Acest lucru înseamnă că, atunci când un investitor nu merge la bancă în ziua în care contractul este reînnoit în mod automat pentru același termen și interes sunt legate de valoarea investiției.

capitalizarea dobânzii

Capitalizarea înseamnă adăugarea a evaluat, conform contractului, procentul pentru contribuția principală. Acumularea de interes pentru perioada următoare se efectuează pe valoarea crescută a depozitului. Astfel, formula este utilizat de compoundare, care permite investitorului să câștige venituri suplimentare.

Dar, în practică, ar trebui să calculeze cu atenție veniturile totale. La depozitele cu o capitalizare a băncilor, în general, oferă o rată a dobânzii mai mică. Profitabilitatea unui exemplu particular de realizare este determinată de diferența de tarife, precum și frecvența de capitalizare.

În contract trebuie să fie specificate frecvența de capitalizare, și anume:

• anual Capitalizarea. Această opțiune este rar folosit, doar în depozite pe termen lung.
• Capitalizarea trimestrial. Dobânda se calculează și se adaugă la suma inițială de depozit în 3 luni, un sfert sau un an după deschiderea contractului. Aceasta capitalizare va aduce investitorului un venit mai mare decât prima opțiune.
• capitalizarea lunară - dobânda atașată la valoarea principală a depozitului, la sfârșitul fiecărei luni. Acest sistem este cel mai frecvent în rândul băncilor și este în cererea din partea investitorilor.
• Cel mai mare venit aduce capitalizarea de zi cu zi, dar nu este utilizat de băncile românești.

Formula generală pentru calculul venitului atunci când capitalizarea este după cum urmează:

K - suma totală pe care clientul va primi la finalul contractului;

S - valoarea inițială a investiției;

r - rata anuală a dobânzii;

m - numărul de perioade de încărcare, și anume, la semi capitalizării m = 2, m = 12 lunar.

n - numărul de ani.

De exemplu, un investitor vrea să pună în numerar băncii în valoare de 100 000 de ruble timp de 1 an la 10% pe an. În cazul în care termenii contractului nu prevede capitalizarea dobânzii. la sfârșitul perioadei va primi:

+ 100 000 100 000 * 0.1 = 110 000 ruble.

În cazul în care debitorul are interes și se amestecă din nou bani timp de doi ani, venitul lui timp de trei ani va fi:

* 3 = 10000 30 000

În cazul în care capitalizarea trimestrială a profitului va fi timp de trei ani, după cum urmează:

000 * 100 (1 + 0,1 / 2) 4 * 3 = 134 488.88

Astfel, clientul va primi un venit de 34 de 488.88 ruble

În cazul în care calculul capitalizarea lunară este după cum urmează:

000 * 100 (1 + 0,1 / 12) 12 * 3 = 134 818.2

investitor net venituri vor fi 34 818.2

Astfel, de exemplu, este clar că, cu atât mai des este valorificarea, cu atât mai mare venitul investitorului.

Pentru un calcul rapid al rentabilității depozit bancar, puteți utiliza randament depozitele noastre calculator online.

Cum de a alege depozit?

Ratele dobânzilor la depozite cu capitalizare și diferite fără ea. Pentru a compara profitabilitatea unei oferte bancare este necesară pentru a compara rata efectivă.

De exemplu, în cazul în care 100 000 marca de 10% pe an, dar cu capitalizare lunară, venitul va fi:

* 100000 (1 + 0,1 / 12) 12 * 1 = 110 471,3

Pentru a obține același venit, dar fără capitalizarea dobânzii rata anuală a dobânzii este:

110471.3 / 100000 = 1,105 sau 10,5%.

Exemplul de mai sus va avea ca rezultat versiunea simpla de facilități de cazare: fără posibilitate dovlozheniya, schimba valute, etc.

Depozite cu capitalizare a dobânzii de interes pentru investitori, al cărui principal scop este de a obtine venitul maxim. Dar rentabilitatea contribuției ar trebui să fie evaluată în ceea ce privește interesul efectiv. Băncile adesea depozite cu capitalizare utilizate în scopuri de marketing, dar, de fapt, depozitele deponent ordinare aduce un mare beneficiu.

Este demn de atenție contribuțiilor din capacul atunci când alocarea planificată a fondurilor pe termen lung (mai mulți ani), fără a adresa anuală la banca pentru reînnoirea contractului. Astfel, de multe ori se acumulează cantitatea necesară de către o anumită dată.

Atunci când nu este profitabil?

Capitalizarea de interes, mai presus de toate, de plasare pe termen lung a fondurilor. încărcare normală va fi mai convenabil în următoarele cazuri:

1. Clientul doreste sa primeasca interes lunar, considerându-le un venit suplimentar regulat.
2. Pentru un client importantă oportunitate de reziliere anticipată sau de retragere parțială. Aceste programe bancare, de obicei, nu implică capitalizare.

Un avantaj esențial în continuare a capitalizării de interes este faptul că, după aderarea acestora la valoarea principalului, acestea sunt acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor. Principala condiție - capitalizarea trebuie să fie făcută înainte de data evenimentului asigurat. Interesul același care au acumulat, dar nu sunt capitalizate și nu plătite investitorului poate fi pierdut în cazul unor probleme financiare ale băncii.