Cum de a calcula costul real al creditului

Dacă te uiți, rata dobânzii efective (CPM) este aceeași rată a dobânzii la împrumut, dar să ia în considerare nu numai interesul pentru utilizarea datoriilor, dar împrumutat și alte cheltuieli le suportă în obținerea de credite. Prin urmare, rata dobânzii efective se calculează în procente pe an.

Anterior, calculul costului total al creditului pe baza unei formule de interes compus, și a inclus, de asemenea, un venit dinainte de debitor posibilitatea de a investi valoarea plăților de dobânzi pe împrumut în cursul termenului de împrumut în aceeași rată de dobândă ca împrumut. Astfel, costul total al creditului depășește rata dobânzii specificată în contractul de împrumut, chiar și în absența unor comisioane și alte plăți care nu au fost, uneori, clar pentru debitori.

• rambursarea sumei principale a datoriei ipotecare;
• să plătească dobândă la creditul ipotecar;
• Plățile debitorului către creditor în cazul în care responsabilitatea debitorului pentru astfel de plăți ar trebui să fie o condiție a acordului de împrumut și (sau) în cazul în care eliberarea unui credit ipotecar a făcut obiectul îndeplinirii unor astfel de plăți;
• taxa pentru eliberarea și deservirea mijloacelor electronice de plată cu încheierea și executarea contractului de credit;
• plăți în favoarea unor terțe părți. în cazul în care obligația debitorului de a plăti aceste taxe ar trebui să fie o condiție a acordului de împrumut, care stabilește astfel de părți terțe, și (sau) în cazul în care contingentul problema ipotecare privind încheierea contractului cu terțul. În cazul în care termenii acordului de împrumut definit un terț pentru a calcula costul total de utilizare a tarifelor aplicate de acea persoană. Tarife folosit pentru a calcula costul total, nu poate lua în considerare caracteristicile individuale ale debitorului. În cazul în care creditorul nu ia în considerare astfel de caracteristici, debitorul ar trebui să fie informat cu privire la acest lucru. În cazul în care calculul costului total al plăților către terțe părți care nu pot fi identificate în mod unic pe toată durata creditului, incluse în calculul plăților către terți pentru întreaga perioadă de împrumut pe baza tarifelor stabilite la data de calcul al costului total. În cazul în care acordul de împrumut câteva părți terțe determinată, calculul costului total se poate face cu ajutorul tarifelor aplicate de oricare dintre ele, precum și cu informații specifice despre persoana, ratele de care au fost utilizate în calcul, precum și informații că manipularea a debitorului de a la o altă persoană, prețul total al creditului ipotecar poate fi diferit de calcul;
• valoarea primei de asigurare în temeiul contractului de asigurare în cazul în care beneficiarul unui astfel de tratat nu este un debitor sau de o persoană recunoscută ca o rudă apropiată;
• valoarea primei de asigurare în conformitate cu contractul de asigurare voluntară în cazul, în funcție de încheierea Imprumutatului voluntare creditorii unui contract de asigurare oferă diferite termenii acordului de împrumut, inclusiv termenul de rambursare a creditului și (sau) costul total al creditului (împrumut) în ceea ce privește rata dobânzii și a altor plăți.

• Plățile împrumutat, datoria pe care debitorul nu ar trebui să fie o condiție a acordului de împrumut și cerințele legislației federale (de exemplu, taxe de înregistrare);
• plăți legate de neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a debitorului contractul de împrumut (amenzi, penalități);
• Plățile împrumutat de întreținere asupra creditului, care sunt prevăzute de acordul de împrumut și valoarea și (sau) condițiile de plată depinde de decizia debitorului și (sau) o variantă a comportamentului său;
• Plățile debitorului către societățile de asigurare pentru asigurarea imobilului ipotecat;
• debitor plăți pentru servicii care nu sunt pentru posibilitatea de a obține un credit ipotecar, și nu afectează valoarea costului total al acestora în ceea ce privește rata dobânzii și alte plăți, cu condiția ca debitorul oferă beneficii suplimentare în comparație cu furnizarea unor astfel de servicii în condițiile ofertei publice și debitorul are dreptul de a refuza serviciul în termen de 14 zile calendaristice de la returnarea plății proporțional cu costul serviciului furnizat înainte de notificarea eșecului (de exemplu, costul de servicii imobiliare).

CHBP - numărul perioadelor de referință într-un an calendaristic. Durata anului calendaristic este recunoscut egală cu 365 de zile. Pentru programul standard a plăților pe un credit ipotecar cu plăți lunare anuitate: CHBP = 12.

i - rata dobânzii a perioadei de bază, exprimată sub formă zecimală.

Perioada de bază Interes (i) este determinată prin selectarea ca cea mai mică soluție pozitivă a ecuației:

DPK - suma fluxului de numerar k (plata), în temeiul acordului de împrumut. fluxurile de numerar multidirecționale (plăți) (intrări și ieșiri) sunt incluse în calcul cu semne matematice opuse - furnizarea de către debitor, cu un împrumut de la data emiterii incluse în calculul cu un „minus“, rambursarea creditului debitorului, dobânda la creditele incluse în calcul cu semnul "plus";

qk - numărul total de perioade de referință de la data plății până la data fluxului de numerar k (plata).

ek - perioadă exprimată ca o fracțiune din perioada de bază de la terminarea perioadei de bază th până în prezent fluxul de numerar k.

m - numărul de fluxuri de numerar (plată);

i - rata dobânzii a perioadei de bază, exprimată sub formă zecimală.

Această formulă este destul de complex PSK pentru înțelegere internă, așa că voi încerca să explice calculul SCU pic mai ușoară, deși foarte simplu, din păcate, nu va funcționa.

Transferul primei perioade (numai în interes) este 26498 ruble anuitate - 38232 ruble.

Pentru a calcula rata anuală a SCU va trebui mai întâi pentru a găsi rata dobânzii perioada de bază (i), dar are nevoie pentru a rezolva ecuația. De altfel, perioada de referință în ipotecare în această lună. Ie De fapt, vom determina rata lunară UCS.

Noi rezolva ecuația (aceasta poate fi rezolvată în MS-Excel).

Tot ceea ce debitorul dă creditor, adică valoarea creditului, a pus în formula cu „minus“, și care plătește debitorului, valoarea rentei și Comisia - cu un „plus“.

Ie în exemplul nostru ar arăta astfel: