Frolova T

3. Caracteristicile de asigurare de turiști și organizațiile turistice

În conformitate cu Legea federală „Despre bazele activității turistice în Federația Rusă“, principala formă de a asigura siguranța turiștilor (călătorilor) pentru ședere temporară în străinătate este de asigurare. În acest caz, polița de asigurare trebuie să prevadă plata îngrijirilor medicale turiștilor și alte cheltuieli de rambursare de proprietate în cazul în care evenimentul asigurat direct în țara de reședință temporară. Politica de asigurare trebuie să fie emise în limba rusă și limba oficială a țării de reședință temporară. Imposibilitatea de a face acest lucru privează turiștilor dreptul de a primi plăți în cazul în care evenimentul asigurat.

de asigurare Turistov- este un tip special de asigurare care oferă o protecție de asigurare a intereselor patrimoniale ale cetățenilor în timpul călătoriei turistice, de călătorie, excursii lor magazin și altele. Se referă la tipurile riscante de asigurare.

Caracteristici de asigurare în turism:

- Pe termen scurt (mai puțin de 6 luni);

- un grad mare de incertitudine din momentul evenimentului asigurat și amploarea pagubelor potențiale.

Tipuri de riscuri de asigurare pentru călători:

- boală bruscă acută;

- pierderea bagajelor și a altor bunuri;

- lipsa de zăpadă în stațiunile de schi;

- incapacitatea de a călători într-un tur plătit;

- întârziere de avion sau alte vehicule la ieșire - intrare;

- eșec sau furnizarea de servicii incomplete.

Asigurare riscuri inerente în agențiile de turism:

- răspunderea civilă în temeiul contractului cu turistul.

Sub asigurarea turiștilor care călătoresc în străinătate, de obicei se referă la asigurarea medicală voluntară în caz de îmbolnăvire subită sau leziuni suferite un turist într-un accident care a avut loc în timpul șederii în străinătate. Cu toate acestea, cu excepția medicale, turiștii trebuie uneori să se aplice pentru alte tipuri de asistență: juridic, tehnic, administrativ, etc ...

Din acest motiv, companiile autohtone care vand polite de asigurare străine sunt încheie acum din ce în ce acorduri cu companiile de asigurări de asistență străină. este specializată în furnizarea de servicii complexe pentru turiști: de la schimbul de bilete și prelungirea vizelor de ieșire pentru transport, repararea vehiculelor, repatrierea în patria lor rămâne a murit turistul (decedat).

Prin acord cu partenerul român al asigurătorului determină volumul de servicii de asigurare, precum și furnizarea de companie de asistență oferă. Decontări între partenerii efectuate atât între reasigurătorul și reasigurător.

Relațiile juridice ale turiștilor din societățile de asigurare (asiguratori), stipulate în condițiile de asigurare pentru un anumit tip de evenimente de asigurare, care sunt dezvoltate de către fiecare organizație în mod individual de comun acord cu organul executiv federal pentru supravegherea activităților de asigurare (de Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor), în cadrul normelor generale de asigurare și legea aplicabilă.

Principalele tipuri de asigurare în turism:

1) sănătate - asigurări de viață și de sănătate călătorului;

3) răspunderea civilă - asigurarea de răspundere civilă a turiștilor, proprietarii de transport, hoteluri, agenții de turism și alte entități din turism.

Asigurarea este voluntară și obligatorie, individuale și de grup. Asigurarea obligatorie se efectuează în temeiul legislației țării de reședință. De asigurări de sănătate, atunci când merge la anumite țări este o condiție prealabilă pentru obținerea unei vize.

Există două forme de servicii de asigurare pentru turiști până în prezent:

de compensare de asigurare prevede plata de către călător a tuturor cheltuielilor medicale și compensații pentru ei numai la întoarcerea lor, că, de regulă, este incomod, pentru că forțează turistul să efectueze o rezervă semnificativă de numerar în acest caz.

La serviciul de asigurare turistică, semnarea unui acord cu compania de asigurări, apel doar unul dintre următoarele servicii de dispecerizare, pentru a raporta numărul de polița de asigurare, precum și numele victimei au fost ajutat.

poliță de asigurare - un document obligatoriu cu excursii. Cele mai multe țări nu eliberează vize, fără poliță de asigurare specială (Austria, Belgia, Germania, Olanda, Danemarca, Spania, Norvegia, Franța, Elveția, Suedia, Statele Unite).

Atunci când se organizează excursii operatorii de turism cooperează cu companiile de asigurare. Prima de asigurare este inclusă în preț. Valoarea sa depinde de tariful. Există patru tipuri de tarife, care se bazează pe:

- condițiile de ambasade care pot determina o valoare minimă a sumei asigurate, de exemplu, pentru Europa de Vest este de aproximativ 30 de euro;

- o cantitate de persoane din grup (posibile reduceri de la 5 la 20%);

- vârstă (peste 60 de ani, suma asigurată poate fi dublată).

turism de asigurări organizatsiyimeet propriile sale caracteristici:

1. Obiectele de asigurare sunt, în principal interese de proprietate legate de utilizarea și eliminarea proprietății, precum și rambursarea asiguratului (agenție de turism, operatori turistici, agentii de turism), vina care a provocat prejudicii persoanei și proprietății individului (turist) sau interesele de proprietate ale unei persoane juridice (alte companii de turism, tour operator și altele.).

2. Membrii relațiilor turistice internaționale sunt supuse la diverse riscuri asociate cu schimbarea prețurilor pentru serviciile de după încheierea contractului, abuzul sau furtul de fonduri monetare (plăți pe memo-uri false, bancnote, cecuri, carduri de plastic, etc.), cu insolvența operatorului de turism, contractorii săi, volatilitatea ratelor de schimb, inflație, și altele. Toate aceste riscuri trebuie să facă obiectul unei asigurări organizațiilor turistice.

3. Riscurile de afaceri de asigurări are drept scop protejarea angajatorilor de posibile situații nefavorabile neprevăzute și factorii care împiedică atingerea obiectivului urmărit (profit).

Scopul principal al afacerii este de a maximiza profiturile, creșterea capitalului investit în afaceri. În acest sens, importanța dobândirii de asigurare împotriva pierderii beneficiilor anticipate sau deficit în venituri planificate.

Primele de asigurare sunt determinate pe baza tarifelor.

rata de asigurare (rata de bază) este rata contribuției la unitățile sumei asigurate sau a obiectului asigurat. Deoarece unitățile de suma asigurată în asigurare internă acceptă unități monetare 100 (e. U.).

Scopul principal al tarifului - este cea mai bună estimare a valorii primei plătite de către asigurat la asigurător pentru serviciile prestate acestora.

Ratele de asigurare pentru asigurarea voluntară sunt calculate de către asigurători pe cont propriu în conformitate cu legislația în vigoare. Rata se stabilește în contractul de comun acord.

Scopul principal al calculului ratelor de asigurare este necesitatea de a acoperi valoarea probabilă a daunelor care pot fi atribuite fiecărui asiguratului sau suma asigurata pe unitate. În cazul în care rata de tarifare daune destul de probabil, să asigure structura necesară de pierdere în rândul asigurătorilor, adică. E. rata de asigurare este o măsură de prevedere, care garantează fără pierderi și activitatea de asigurare rentabilă. Ca regulă generală, asigurătorul încearcă să abordeze dubla provocare - cu un tarif minim, disponibil pentru o gamă largă de asigurători, pentru a furniza o cantitate substanțială de asigurare.

Astfel, rata de tarifare determină cât de mult bani în fiecare dintre asiguratul trebuie să plătească asigurătorul în unitățile de fond ale sumei asigurate la disponibilitatea contribuțiilor colectate au fost suficiente pentru plățile prevăzute în contractul de asigurare.

În practica internațională, rata tarifului de asigurare, plata de asigurare de bază (plăți, bonusuri), numită rata brută (B-C).

Structural Rata brută este format din două părți: rata netă (H-C) și sarcina (H).

Rata netă este utilizată pentru formarea unui fond de rezervă, care este utilizată exclusiv pentru producerea de beneficii asiguraților la apariția unor evenimente asigurate.

Sarcina este destinat să compenseze cheltuielile asigurătorului (costurile globale de a face afaceri, fonduri de educație) și formarea profitului prin furnizarea excesul de venituri asupra cheltuielilor.

Rata netă de asigurare a bunurilor personale, și are o structură diferită, care sunt cauzate de tipul de asigurare. Astfel, H-C securitatea personală este alcătuită din două părți pentru formarea rezervelor de asigurare pe tipuri de risc de asigurare (PC) (boala, deces, etc.) și de stocare (mai mult de pensii, în caz de deces și altele.).

În cazul mai multor tipuri diferite de asigurare (de exemplu, asigurarea proprietății publice și private, riscurile de spațiu, de transport și de marfă, riscuri financiare, și altele.) H-C poate consta din mai multe H-C.

În plus, din moment ce prima - este dimensiunea medie a ratelor tarifare privat pentru un anumit tip de asigurare (de exemplu, riscurile financiare), pot exista abateri semnificative de la media numiri. Pentru a compensa aceste variații ale ratei de tarifare este introdus așa-numitul riscantă (sau garanție) delta increment (D-H).

Prima de risc (D-H) oferă o garanție suplimentară a asigurătorului și permite efectuarea de plăți pentru polițe de asigurare atunci când cazurile anormale. Necesitatea de a include prima de risc a ratei nete de tarifare se explică prin faptul că, în anii răi partea principală a H-C este insuficientă pentru a satisface societatea de asigurare a obligațiilor sale, iar D-H creează o anumită marjă pentru asigurători. În anii favorabili, datorită plății primei de risc neutilizat are posibilitatea de a aduce contribuții la fondul de rezervă.

Costurile asigurătorului procedurii are propriile sale caracteristici specifice și sunt luate în considerare în calculul tarifului. Distinge costurile de a face afaceri în cadrul organizației de asigurare și activitățile rețelei sale externe. Aceste costuri sunt fixe și variabile, dependente și independente, partajate și private.

O parte din cheltuielile de judecată în același timp, sunt dependente și independente. Aceste costuri sunt normalizate pe Mille din suma asigurata.

Cu fonduri defalcate din contribuțiile asiguraților este, de asemenea, să fie finanțate măsuri de precauție (preventive) și represive care urmăresc combaterea vin dezastre.

Pentru asigurarea obligatorie pentru majoritatea măsurilor preventive este finanțată de la bugetul de stat și ministerele de resort. În cazul în care asigurarea voluntară asigurătorul acestor activități sunt stabilite în sarcina tarifară cu aprobarea ulterioară a Departamentului de Supraveghere a Asigurărilor a Ministerului Finanțelor din România.

Ratele de asigurare sunt calculate pentru fiecare tip de asigurare. Acestea depind de acoperirea de asigurare, set de riscuri, mărimea plăților pentru fiecare eveniment asigurat, și alți indicatori. De exemplu, o mașină poate fi asigurat împotriva riscurilor, cum ar fi accident, furt, pierdere de prezentare, furtul de dispozitive electronice. Atunci când asigurarea totalitatea riscurilor ratei de asigurare va fi întotdeauna mai mare decât în ​​grup sau un risc de asigurare individuale.

Pe tipuri riscante de asigurare ca bază rata netă rata daunei este luat din suma asigurata. Acest indicator economic, care se calculează pe baza datelor statistice și descrie relația dintre volumul plăților de asigurare și valoarea totală a acestui tip de asigurare.

Cantitativ, rata daunei a sumei asigurate (YCC) definită prin expresia:

unde YCC - raportul pierderii sumei asigurate;

CVYPi - castigul mediu pentru un singur contract;

HCB - numărul de plăți efectuate;

CCi - suma medie asigurată în temeiul unui contract;

CD - numărul de contracte active.

Numărătorul în această expresie reprezintă valoarea plăților de asigurare, numitorul - suma totală asigurată.

Înțeles ratele actuariale stabilite de către asigurător, de obicei, efectuează diferite tipuri de securitate, care necesită măsurarea matematică adecvată.

Mai mult decât atât, în calculul primelor de asigurare și beneficiile ar trebui să dimensiunile lor variază în diferite structuri ierarhice (în ansamblu, pentru regiuni, raioane, orașe, agenții de voiaj), cu condiții diferite de situații de risc în timp și spațiu. Prin urmare, problemele actuariale sunt esențiale pentru activitatea oricărui asigurător.

Caracteristici ale calculelor actuariale în asigurări de turiști exprimate în specificul de calcul al ratei de asigurare pe care asigurarea voluntară de turiști determinate de asigurator bazat pe totalitatea obiectelor de asigurare: personale, de proprietate și de asigurare de răspundere civilă, care necesită măsurători matematice adecvate luate de un tratat.

Esențial în calculele actuariale de asigurare de călătorie este faptul că termenul „asigurare de călătorie“ se referă la masa tipurile riscante de asigurare, care sunt caracterizate, pe de o parte, omogenitatea evenimentelor de asigurare cu o mică variație în amploarea prejudiciului cauzat la apariția unor evenimente asigurate (accidente, boli pierdere, pierderea, inundarea bunurilor personale, etc.), iar pe de altă parte -. cazuri anormale (catastrofice) (moartea unui individ călător și moarte în masă) .

În primul caz, calcularea ratei de asigurare se efectuează fără primă de risc, în timp ce al doilea - cu o primă de risc. Există două opțiuni posibile pentru calcularea primei de risc:

- un singur tip de asigurare sau evenimentului asigurat (asigurări personale, deces (mortalitate) turistică);

- pentru mai multe tipuri de asigurare și riscuri (personale și de asigurare a bunurilor, moartea unui turist, distrugere, inundații, deteriorarea, furtul de proprietate, și așa mai departe. n.).

Ambele opțiuni necesită, de regulă, se transferă cea mai mare parte riscul reasigurat partenerului străin sau serviciu companie de asistență.

Feature ratele actuariale pentru asigurarea turiștilor este, de asemenea, în faptul că acestea sunt statistici utilizate pe scară largă, care este un studiu sistematic și generalizare a celor mai populare și tipice operațiunilor, parametrii de cost care caracterizează un eveniment special o asigurare. În acest caz, numărul mai mare de obiecte monitorizate, estimarea mai precisă a probabilității de apariție a unui caz special o asigurare, deoarece numai într-o mare (cel puțin 10) și acționează împreună probe dă rezultate acceptabile „legea numerelor mari.“

Atunci când asigurarea turiștilor este doar câțiva asigurători (asigurat), care au fost asigurate de evenimente în diferite condiții. Ca urmare, nivelul tarifului calculat pe baza metodologiei utilizate pentru a determina rata netă de asigurare mixtă de viață, ajustat cu un factor de corecție (K) este determinat de rata medie de plată de asigurare (SVYPi) la suma medie asigurata (SCi) per contract.

Ca urmare, formula de calcul a ratei nete de 100 g. Unități. suma asigurata va fi următoarea:

în cazul în care THC - rata tarifului net;

P (A) - probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat „A“;

K - factor de corecție.