Cum de a calcula costul total al creditului

A face o varietate de împrumuturi în bănci - este o procedură destul de popular în rândul unui număr mare de persoane sau entități. Înainte de a face orice împrumut fiecare debitor potențial ar trebui să evalueze capacitățile lor financiare, precum și să se asigure că acestea au fost încărcate în mod corespunzător interes. Este de dorit să se înțeleagă în mod independent, cum să calculeze costul total al creditului pentru a ști exact ce figura.

In plus, este recomandat pentru a compara oferte și condițiile de bănci diferite, în scopul de a alege cea mai bună opțiune. Este important să se ia în considerare nevoia pentru o mulțime de credit pentru a cumpăra de asigurare sau să plătească taxe suplimentare.

Reguli pentru calcularea ratei dobânzii efective

CPM-ul calculat cel mai adesea cu utilizarea de calculatoare speciale prezentate pe Internet într-o cantitate suficientă. Utilizarea lor este foarte simplu, pentru că trebuie doar să introduceți informații de bază despre împrumut, atunci calculul se face automat. Următoarele tipuri de calculatoare:

• Ipoteca. Acesta este folosit pentru a calcula ipotecare, și este important să se specifice perioada creditului, rata dobânzii, dobânda acumulată, precum și alte date importante care însoțesc împrumutul.
• Credit. Acesta este utilizat pentru diferite tipuri de credite de consum, educație sau alte tipuri de credite sunt de obicei acordate pentru o perioadă de cel mult cinci ani, iar în cele mai multe cazuri nu necesită asigurare a debitorului sau a garanției.
• Calculator credit auto. Utilizat în cazul înregistrării împrumutului corespunzător. Acesta poate fi furnizat la momente diferite, în condiții diferite, precum și cu rate ale dobânzii specifice.

Dacă nu puteți sau nu doresc să utilizeze automat și ușor de utilizat program care este permis să facă propriile lor de calcul, care utilizează o formulă standard și clar pentru calcularea costului total al creditului.

În cazul în care di - data, care ar trebui să fie introdusă plata i-lea; D0 - data la care prima plată este plătită la împrumut; n - numărul de plăți pentru întreaga durată a creditului; Dpi - o cantitate specifică dintr-un anumit i de plată, reflectată în contractul de împrumut și calendarul de plată; UCS - cost cu o schimbare imediată integrală a creditului. și ar trebui să se reflecte numai în procentul anual.

Dacă există plăți divergente, acestea ar trebui să fie celebrată în formula cu caractere diferite. Faptul este că, în cazul în care fondurile de împrumut sunt plătite debitorului, utilizați semnul minus, iar când el plătește datoria și interesul, toate valorile sunt exprimate cu semnul plus.

Astfel, formula, care calculează costul total al creditului, este clar și ușor de utilizat, astfel încât fiecare debitor poate calcula în mod corect orice măsură necesară pentru el. În procesul de calcul este important pentru toate plățile suplimentare pe care Comisia sau cheltuielile pentru pregătirea documentelor de către un notar public, se referă la plata inițială.

Ce este inclus în CPM

Este important să înțelegem ce este inclus în această cifră, deoarece numai calcularea ratei dobânzii efective va fi corect. Inclus următoarele elemente în ea:

• Toate plățile în temeiul contractului de credit. Ele sunt clare și pre-au convenit cele două părți. Ele sunt asociate cu crearea, semnarea și executarea acestui document. Aceasta include principalul directă a creditului și dobânda aferentă.
  
  De asemenea, în această parte include diverse comisioane sau taxe care sunt plătite în mod direct în procesul de elaborare a contractului între debitor și banca. Încărcat prin emiterea de împrumuturi pentru deschiderea unui cont, precum și pentru întreținerea acestuia. Operare sau serviciu în numerar este adesea plătit. De multe ori, mai ales pentru o anumită bancă de împrumut emite cardul, precum și pentru eliberarea și serviciul unei sume specifice retrase în fiecare an.
• În numerar plătite unor terțe părți, în cazul în care acest lucru este necesar. În cazul în care a executat o ipotecă sau un alt împrumut pe care debitorul primește o sumă substanțială, este adesea necesară pentru a asigura proprietatea sau durata de viață a clientului. În acest caz, el este obligat să suporte costurile. În pregătirea documentelor transmise la banca, este adesea necesară pentru a certifica anumite documente de către un notar public, iar banii pentru această acțiune este, de asemenea, legate de costurile suplimentare pe împrumut. În cazul în care banca oferă anumite proprietăți ca garanție, trebuie să-și petreacă pe evaluarea lui.

Astfel, CPM-ul trebuie să fie calculate corect, iar pentru acest lucru trebuie să știm exact ce costuri ar trebui incluse în acest indice.

Ceea ce nu este inclus în CPM

Nu sunt incluse în costul total al creditului pentru următoarele cheltuieli:

• Plățile efectuate de către debitor, care nu au legătură cu contractul de credit. Acestea pot fi necesare, în conformitate cu legislația rusă. Printre acestea se numără necesitatea de a achiziționa polița de asigurare RCA, în cazul înregistrării credit auto atunci când organizația bancară nu are nevoie de asigurare CASCO.
  
• Costurile care rezultă din faptul că debitorul nu a îndeplinit condițiile acordului de împrumut. Dacă el dezvoltă o întârziere, aceasta duce la amenzi și penalități, și în nici un fel nu sunt incluse în costul total al unui anumit împrumut.
• Taxele plătite de către debitor, ca urmare a propriei lor acțiuni conștiente și voluntare. De exemplu, dorința de a închide prematur de credit conduce la efectuarea de plăți anticipate, iar în cazul în care banca va percepe un comision pentru acest lucru, atunci plățile nu sunt incluse în CPM. Acestea includ, de asemenea, costurile asociate cu informațiile de plată privind datoria, dacă doriți să le obțineți o dată pe lună, dar de mai multe ori.

De multe ori prevăzute în acordul de împrumut că decizia a debitorului, pe de o problemă sau alta depinde de forma de taxa pe împrumut.

Aceasta include limita de descoperit de cont sau termenul din suma creditului și schema de distribuție de plată pentru întreaga durată. În acest caz, calculul se efectuează astfel încât să permită valoarea maximă posibilă a creditului.

Care afectează rata

Calculul poate dura o lungă perioadă de timp, deoarece este necesar să se ia în considerare o mulțime de diferite taxe și cheltuieli. În plus, trebuie remarcat faptul că acesta are un impact asupra costului total al unui anumit împrumut.

Printre acestea se numără următorii factori:

• împrumut pe termen (cea mai mare este, cu atât mai mare suma datorată băncii);
• forma de plată, deoarece acestea pot fi utilizate ca anuitate și plăți diferențiate, suma plătită în exces de pe ultima variantă este mai mică;
• frecvența cu care să efectueze plăți pe împrumut, deoarece există unele bănci care au nevoie de depozit în numerar în fiecare lună, precum și la alte intervale de timp;
• dimensiunea de plată în jos, în cazul în care trebuie să se aștepte un credit ipotecar sau masina de împrumut.

Ea însăși o instituție de credit, prevede fonduri de împrumut, este obligat să transfere împreună cu informațiile împrumutat acord de împrumut cu privire la ceea ce costul total al unui credit. transmisă mai departe program, în conformitate cu care se efectuează plăți pentru a rambursa împrumutul.

Dacă din orice motiv, diferite sunt efectuate ajustări în procesul de rambursare a împrumutului în contractul de credit, acesta va converti valoarea sa completă și asigurați-vă că pentru a lua în considerare plățile deja efectuate anterior. În contractul ar trebui să precizeze modul în care debitorul este informat cu privire la modificarea valorii totale a creditului.

Informații cu privire la acest indicator ar trebui să fie furnizate clientului înainte de semnarea efectivă a contractului, așa că știa exact ce suma totală trebuie să le fie plătită pe împrumut.

Erori în calculul independent

În cazul în care costul total este calculat în mod independent, este important să se efectueze calcule în mod corect, dar de foarte multe ori, debitorii comite greșeli grave, rezultând informații devine distorsionat. Prin erori populare includ:

• nu au fost luate în considerare comisioanele suplimentare sau alte plăți, sunt disponibile în acordul de împrumut, debitorul dar nu memorabil;
• formulă incorectă este aplicată;
• Acesta utilizează o schemă diferită de cea care oferă banca este într-adevăr.

Astfel, calculul valorii totale a creditului este considerat a fi un proces care poate fi efectuată în mod independent de către fiecare debitor, iar pentru acest lucru, puteți utiliza calculatorul special pe Internet sau formula. În acest caz, banca este obligată să calculeze și să furnizeze valoarea rezultată a debitorului.